国际视野 · 2026-09-04 23:05:12

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啊沙
发布于 2026-09-04 23:05:12 0 评论 9 阅读

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【央视新闻客户端】

"> 郭子源

近期,关于房贷期限的长与短,市场上出现两种不同声音:一方倾向于缩短房贷期限 ,表示“不愿意为银行打工 ”。这从上市银行陆续披露的2026年半年报中可见一斑 。据初步统计,今年上半年,6家国有大型商业银行房贷余额减少超5000亿元。另一方认为 ,延长房贷期限能减轻每月现金支出压力。房贷期限短一些好,还是长一些好?这不是一道简单的选择题,需要算清背后的几个重要数字 ,才能作出契合自身实际需求的理性决策 。

先说当前市场热议的“延长期限” 。8月28日,国家金融监督管理总局、中国人民银行印发《个人住房贷款管理办法(试行)》,房贷期限的上限从30年延长至40年。需注意 ,40年只是上限 ,并不意味着购房者确需偿还40年房贷,而是为购房者提供了更多选择。购房者最终能从银行借到具体多长期限的房贷,要根据其信用资质、还款能力 、用款需求、年龄等因素综合确定 。

延长期限虽然降低了每月还款金额 ,但增加了利息总额,在贷款利率不变的前提下,贷款期限越长 ,借款人需要偿还的利息越高。以100万元贷款本金、3%房贷利率 、等额本息还款方式为例:从月供角度看,40年期房贷的月供为3580元,30年期房贷的月供为4216元 ,前者为购房者减轻了每月财务支出压力;但从利息角度看,40年期房贷的利息总额为718325元,而30年期房贷利息总额为517774元 ,如果延长房贷期限10年,购房者需要多偿还利息约20万元。

延长房贷期限还有一个不易被察觉的角度:如果该笔房贷的期限为5年期以上,其利率通常不会随着贷款期限的拉长而上升 ,这在一定程度上为借款人节约了成本 。对于其他类贷款来说 ,一般情况下,贷款期限越长,利率越高 ,即长期资金价格高于短期资金价格。因为对于贷方来说,钱借出去的时间越长,不确定性越大 ,借出资金的机会成本也越高,为此需要额外收益作为补偿,即提高贷款利率。目前 ,除了少数5年期以内贷款,我国绝大多数房贷利率均与5年期以上LPR(贷款市场报价利率)挂钩 。当前,个人住房新发放贷款利率保持着较低水平。最新统计数据显示 ,今年6月,个人住房新发放贷款利率约3.1%,与上年同期基本持平。

再说“缩短期限” ,也就是市场高度关注的“提前还房贷 ”现象 。缩短房贷期限后 ,借款人需要偿还的利息总额下降,但每月需偿还的金额上升。与延长期限相比,借款人的整体财务负担降低 ,但月供压力在一定程度上有所增加。

对于购房者来说,房贷期限长短选择,主要看两个关键变量:一看自身收入的长期走势变化 ,二看自身每月支出的综合需求 。如果购房者年龄相对较小,不是固定收入人群,确定自身的未来收入将逐年增加且增幅较大 ,同时每月的各类消费支出较大,适当延长房贷期限或许更合适 。一方面,这将减轻购房者早期的月供压力;另一方面 ,合同中约定的房贷利率属于名义利率,购房者支付的实际利率是名义利率减去通货膨胀率,从理论上看 ,在存在通货膨胀的情况下 ,购房者支付的实际利率将随时间推移逐步下降。如果购房者年纪较大且有固定收入,预计自身收入无法走在价格水平、生活费用上涨之前,同时每月各类消费支出较少 ,那么缩短房贷期限、提前还款或许更好。

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